Contratar un préstamo personal es una operación financiera a la que puedes recurrir cuando no dispones de la suficiente liquidez para hacer frente a un gasto especialmente elevado. Los casos más habituales son los referidos a la realización de reformas en tu vivienda, la compra de un vehículo o cualquier otro producto de consumo, la preparación de eventos, como una boda, la realización de un viaje o la financiación de estudios.
Sea cual sea tu caso, vamos a exponer una serie de preguntas frecuentes que puedes hacerte al plantearte contratar un préstamo personal, y sus correspondientes respuestas que te ayudarán a escoger con mejor criterio el crédito más adecuado a tu situación.
Preguntas básicas al contratar un préstamo personal.
¿Qué es un préstamo personal?
Se trata de una operación financiera por medio de la cual un cliente, prestatario, recibe de una entidad financiera, prestamista, una cantidad de dinero determinada, con el compromiso de devolverlo en un plazo estipulado y con un incremento denominado interés.
- Principal. Es el dinero prestado o recibido, que se ha de devolver.
- Interés. Es el incremento del dinero prestado o recibido, que se ha de devolver junto con el principal. Se calcula en función del tipo negociado y del plazo acordado para la amortización o devolución total.
- Plazo. Es el periodo máximo de tiempo acordado para devolver la totalidad del principal más el interés. Suele dividirse en períodos parciales, denominados cuotas, que suelen ser mensuales y pueden existir períodos, también negociados, denominados de carencia, en los que no se devuelve nada o sólo intereses.
¿Por qué debes pedir un crédito personal?
Como hemos señalado anteriormente, debes contratar un préstamo personal cuando no dispones de liquidez suficiente para hacer frente a un gasto determinado.
Aunque muchos préstamos personales se conceden ofreciendo libertad al cliente para utilizar el dinero como estime oportuno, lo cierto es que la justificación previa de los gastos puede ayudar, no sólo a la concesión del préstamo, sino también a la obtención de condiciones más favorables. De hecho, existen préstamos personales diseñados específicamente para un determinado gasto. En esos casos, tanto los intereses como el resto de condiciones suelen resultar más competitivas que un préstamo personal genérico.
¿Dónde puedes obtener un crédito personal?
Si bien la forma más habitual de solicitar un préstamo personal es personándose en la oficina de un Banco, es posible llevar a cabo la mayor parte de los trámites (o su totalidad en algunos casos) vía online. Además, también es factible hacer las consultas básicas y concertar las condiciones iniciales mediante llamada telefónica.
En la alternativa online se suelen obtener cuantías más reducidas, pero también suelen ser inferiores los intereses y las comisiones de recargo. Así que, si tus necesidades de capital no son especialmente elevadas, posiblemente valga la pena que consultes las alternativas online que ofrecen las diversas entidades financieras.
¿Cuándo dispones del dinero?
No existen normas. La concesión del préstamo y la recepción del dinero en tu cuenta dependerá de varios factores: el perfil del solicitante (estado laboral, profesión, ingresos regulares, etc.) importe del capital, finalidad del préstamo, entrega de la documentación requerida, etc.
La demora en la disponibilidad del dinero varía desde pocas horas en los préstamos preconcedidos (el Banco dispone del estudio de riesgos de su cliente) hasta varias semanas (la entidad financiera debe analizar el perfil crediticio del solicitante en su totalidad).
¿Cómo puedes acelerar la concesión del préstamo
- Acude a la oficina habitual del Banco donde eres cliente. Tu gestor personal ya está familiarizado con tu historial crediticio y tus finanzas, de forma que puede valorar más rápidamente la idoneidad de la concesión de tu préstamo.
- Acude al Banco con la documentación básica fundamental: Original de tu documento de identidad (DNI, pasaporte, o equivalente); nº de cuenta de ahorro en el que se efectuará el pago y los cargos de amortización; justificante de las últimas nóminas, pensión recibida o ingreso regular; última declaración de la renta.
- Ten disponible igualmente: tu historial laboral, documentación complementaria en caso de ser autónomo (acreditación del alta de autónomos, declaración anual del IVA, etc.); pruebas de bienes y propiedades para el caso de necesitar aportar avales; informes de otros préstamos o créditos que tengas en vigor (determinante para tu viabilidad crediticia).
¿Qué sucede con el préstamo cuando fallece el prestatario?
Los herederos lo son tanto de los bienes como de las deudas, así que en el proceso de aceptación de la herencia (o rechazo de la misma) van incluidos todos ellos.
No obstante, y por ello, es fundamental conocer las pólizas de seguro que cubren las diferentes eventualidades vitales porque en muchos casos, y específicamente para cubrir los riesgos de un préstamo personal, se contratan pólizas que cubren dicho riesgo.
¿Cómo comparar las mejores condiciones financieras de los distintos préstamos personales?
Debes considerar varios elementos que determinarán el coste final de tu préstamo personal.
El Interés
No debes realizar los cálculos del interés que devengará tu deuda con la TIN (Tasa de interés nominal) porque, “engañosamente” para ti, solamente considera la rentabilidad del principal con una capitalización simple.
El criterio fundamental a la hora de comparar los préstamos personales es la TAE (Tasa anual equivalente o tasa de interés efectiva), la cual resume el interés total que deberás pagar al año sobre el capital adeudado, en el cual ya están computados las comisiones y demás gastos.
El plazo
El plazo de amortización será determinante para calcular la cantidad total de intereses que acabarás pagando una vez hayas devuelvo la totalidad del préstamo. Cuanto mayor sea el plazo de amortización, tu cuota mensual será más pequeña pero, inversamente, más intereses en total acabarás pagando.
Otros gastos y comisiones.
Inicialmente son condiciones que penalizan el préstamo personal y están asociadas inversamente al mayor número de garantías, lo que genera mejores condiciones crediticias.
- Comisión de estudio. Es un porcentaje sobre el principal, por el estudio de viabilidad del préstamo.
- Comisión de apertura. Se trata de gastos administrativos generados por la gestión de la formalización del crédito.
- Gastos de corretaje o/y notariales. La entidad financiera puede exigir la intervención de estos profesionales en la formalización del contrato del préstamo, con un coste importante repercutible a los gastos del préstamo.
- Contratación de otros servicios o productos. Pueden ser exigidos la contratación de distintos seguros para garantizar el pago del préstamo, la contratación de tarjetas (con cuota de mantenimiento), etc.
- Comisión por modificación del contrato. Gastos por cambio de condiciones o/y de garantías.
- Comisión por amortización parcial o total anticipadas. Para compensar a la entidad financiera por el lucro cesante.
Antes de firmar cualquier contrato de préstamo personal asegúrate de conocer tanto las condiciones financieras como las comisiones y otras condiciones contractuales porque pueden ser negociadas con la entidad financiera.
